대출 상환 스케줄 계산기 - 전체 월별 상환표

대출 상환 스케줄 계산

매월 납부할 원금·이자·잔액을 전체 대출 기간에 걸쳐 확인할 수 있습니다. 상환 스케줄을 통해 총 이자비용, 원리금 역전 시점, 잔액 추이 등을 파악하여 효율적인 상환 계획을 세울 수 있습니다.

상환방식별 계산 공식

1. 원리금균등상환

월 상환액 = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

• P: 대출 원금, r: 월 이율(연이율/12), n: 총 상환 개월 수
• k회차 이자 = 잔액 × r
• k회차 원금 = 월 상환액 - k회차 이자

2. 원금균등상환

k회차 상환액 = (P/n) + (P - P/n × (k-1)) × r

• 월 상환 원금은 항상 P/n으로 일정
• 이자는 잔액에 비례하여 매월 감소

3. 만기일시상환

• 매월 이자만 납부: P × r
• 만기에 원금 P 전액 상환

상환방식별 특징 비교

계산 예시 1: 주택담보대출 (3억 원, 연 4%, 30년)

원리금균등 스케줄 (일부 발췌)

• 약 180회(15년)차에 원금과 이자 비중이 역전됩니다.
• 총 이자: 약 2억 1,561만 원

원금균등 스케줄 (일부 발췌)

• 월 상환액이 1,833,333원에서 836,111원으로 꾸준히 감소합니다.
• 총 이자: 약 1억 8,050만 원 (원리금균등 대비 약 3,511만 원 절약)

계산 예시 2: 신용대출 (5,000만 원, 연 5.5%, 5년, 원리금균등)

• 총 이자: 약 733만 원

계산 예시 3: 거치 기간 포함 (2억 원, 연 4.5%, 거치 1년 + 상환 19년)

• 거치 기간 총 이자: 900만 원
• 거치 없이 20년 상환 대비 총 이자가 약 400만 원 더 발생

중도상환 효과 분석

3억 원, 4%, 30년, 원리금균등 → 5년 후 5,000만 원 중도상환

→ 5,000만 원 중도상환으로 약 6,300만 원의 이자를 절약할 수 있습니다!

상환 스케줄 활용 팁

1. 원리금 역전 시점 확인: 원리금균등에서 원금 비중이 이자를 넘는 시점을 파악하세요. 이 시점 이전에 중도상환하면 이자 절감 효과가 큽니다.
2. 연간 상환 원금 확인: 연말정산 시 주택담보대출 이자 소득공제(장기주택저당차입금 이자상환액)를 받으려면 연간 납부 이자를 확인해야 합니다.
3. 중도상환 시뮬레이션: 여유자금 발생 시 중도상환 스케줄을 재계산하여 이자 절감 효과를 미리 확인하세요.
4. 대환 시점 판단: 현재 스케줄과 대환 후 스케줄을 비교하여 대환이 유리한지 판단하세요. 중도상환수수료를 감안해야 합니다.
5. 비상자금 확보: 매월 상환액 외에 최소 3~6개월분의 비상자금을 확보하여 연체를 방지하세요.

관련 법률

• 은행법 제30조: 대출 금리 고시 및 상환방식 안내 의무
• 금융소비자보호법 제19조: 대출 상품 설명 의무 (상환방식, 이자 계산, 부대비용 등)
• 금융소비자보호법 제47조: 금리 인하 요구권
• 민법 제468조: 채무 변제의 방법 (중도상환 관련)
• 이자제한법 제2조: 최고 이자율 제한 (연 20%)
• 대부업법 제8조: 대부업 최고금리 규제

※ 본 계산기는 참고용이며, 실제 상환 스케줄은 금융기관에서 제공하는 공식 상환계획표를 확인하시기 바랍니다.