DSR 계산 방법
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연간 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 대출 한도를 결정하는 가장 핵심적인 지표로, 2026년 현재 대부분의 금융 대출에 의무 적용됩니다.
계산 공식
DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계 ÷ 연간 소득) × 100
세부 산식
- 주택담보대출: 원리금균등(또는 원금균등) 기준 연간 원리금 상환액
- 신용대출: 만기 연장 가정 없이 원래 만기 기준 연간 원리금 상환액
- 카드론·현금서비스: 상환 기간이 짧아(보통 1~3년) 연간 상환 비율이 높음
- 학자금대출: 약정에 따른 연간 원리금 상환액
- 자동차 할부: 할부금의 연간 원리금 상환액
2026년 DSR 규제 한도
| 구분 | DSR 한도 | 적용 대상 |
|---|---|---|
| 은행권 | 40% | 총 대출 1억 원 초과 |
| 비은행권 (저축은행·카드사·보험사) | 50% | 총 대출 1억 원 초과 |
| 투기과열지구 추가 규제 | 40% (은행) | 규제지역 담보대출 |
| 1억 원 이하 | 자율 심사 | 금융기관 자체 기준 |
DSR vs DTI vs LTV 비교
| 지표 | 기준 | 포함 범위 | 역할 |
|---|---|---|---|
| DSR | 소득 대비 | 모든 대출 원리금 | 상환 능력 종합 평가 |
| DTI | 소득 대비 | 주담대 원리금 + 기타 이자 | 상환 능력 평가 (구기준) |
| LTV | 담보 가치 대비 | 담보 대출 금액 | 담보 한도 설정 |
→ 대출 승인을 위해서는 DSR과 LTV를 모두 충족해야 합니다.
계산 예시 1: 직장인 주담대 + 신용대출
연소득 6,000만 원, 주담대 3억 원(4%, 30년, 원리금균등) + 신용대출 3,000만 원(5%, 5년)
- 주담대 연 상환: 월 1,432,246원 × 12 = 약 17,187,000원
- 신용대출 연 상환: 월 566,137원 × 12 = 약 6,794,000원
- 총 연간 원리금: 약 23,981,000원
- DSR = 23,981,000 ÷ 60,000,000 × 100 = 약 39.97% (은행 40% 한도 근접)
→ 추가 대출 여력이 거의 없는 상태입니다.
계산 예시 2: 맞벌이 부부 주택 구입
부부 합산 연소득 1억 원, 주담대 5억 원(3.8%, 30년) + 카드론 500만 원(12%, 2년)
- 주담대 연 상환: 월 2,332,949원 × 12 = 약 27,995,000원
- 카드론 연 상환: 월 235,368원 × 12 = 약 2,824,000원
- 총 연간 원리금: 약 30,819,000원
- DSR = 30,819,000 ÷ 100,000,000 × 100 = 약 30.82%
→ 약 9.18%p의 여유가 있으며, 연간 약 918만 원의 추가 상환 여력이 있습니다.
계산 예시 3: 자영업자 대출
연소득 4,500만 원(종합소득세 신고 기준), 사업자대출 1억 원(5.5%, 10년) + 신용대출 2,000만 원(6%, 3년)
- 사업자대출 연 상환: 월 1,085,263원 × 12 = 약 13,023,000원
- 신용대출 연 상환: 월 608,439원 × 12 = 약 7,301,000원
- 총 연간 원리금: 약 20,324,000원
- DSR = 20,324,000 ÷ 45,000,000 × 100 = 약 45.16%
→ 은행 40% 한도 초과로 은행권 추가 대출 불가, 비은행권(50% 한도)은 가능
DSR 한도 내 최대 대출 가능 금액 역산
연소득 5,000만 원, 기존 대출 없음, DSR 40% 한도, 금리 4%, 30년 기준
- 연간 최대 상환 가능: 50,000,000 × 40% = 20,000,000원
- 월 최대 상환: 약 1,666,667원
- 최대 대출 가능: 약 3억 4,900만 원
DSR을 낮추기 위한 실전 전략
- 카드론·현금서비스 우선 상환: 상환 기간이 짧아 DSR에 미치는 영향이 크므로 가장 먼저 정리하세요.
- 대출 기간 연장: 주담대를 20년에서 30년으로 늘리면 연간 상환액이 줄어 DSR이 낮아집니다.
- 배우자 소득 합산: 공동명의로 대출하면 부부 합산 소득을 기준으로 DSR을 산정합니다.
- 추가 소득 증빙: 부업 소득, 임대소득 등 추가 소득원을 증빙하면 분모(소득)가 커져 DSR이 낮아집니다.
- 정책 대출 활용: 보금자리론, 디딤돌 대출 등 DSR 규제가 완화된 정책 대출을 검토하세요.
- 마이너스 통장 정리: 마이너스 통장의 사용 한도도 DSR에 포함될 수 있으므로 한도를 줄이거나 해지하세요.
관련 법률
- 은행업감독규정 제29조의3: DSR 산정 기준 및 방법
- 금융위원회 가계부채 관리방안: DSR 단계적 확대 시행 (2022년 전면 시행)
- 금융소비자보호법 제47조: 금리 인하 요구권
- 주택도시기금법: 정책 대출(보금자리론, 디딤돌) DSR 특례
- 여신전문금융업법: 카드론·할부금융 DSR 산정 기준
※ 본 계산기는 참고용이며, 실제 DSR 산정 및 대출 한도는 금융기관에 문의하시기 바랍니다.