적금 vs 예금 비교 계산기 - 세후 수령액 비교

적금 vs 예금 비교 방법

적금과 예금은 가장 기본적인 저축 상품이지만, 이자 계산 방식이 완전히 다릅니다. 이 계산기는 같은 총 금액을 적금(매월 분할 납입)과 예금(일시 예치)으로 운용했을 때 실제 수령액 차이를 비교해드립니다.

적금 이자 계산 공식

세전 이자 = 월납입액 × 연이율 × n(n+1) / (2 × 12)

• n = 납입 개월 수
• 첫째 달 납입금은 n개월간, 둘째 달은 (n-1)개월간... 이자 발생
• n(n+1)/2 = 1+2+3+...+n (등차급수 합)

예금 이자 계산 공식

세전 이자 = 예치금 × 연이율 × (개월/12)

• 전체 금액이 처음부터 이자 발생
• 비교 기준: 예치금 = 월납입액 × 개월 수 (동일 총액)

계산 예시: 월 100만 원, 연 4%, 12개월

적금 (매월 100만 원 × 12개월)

• 총 납입: 1,200만 원
• 세전 이자: 1,000,000 × 0.04 × 12 × 13 / (2 × 12) = 260,000원
• 세후 이자 (15.4%): 260,000 - 40,040 = 219,960원
• 만기 수령액: 12,219,960원

예금 (1,200만 원 일시 예치)

• 예치금: 1,200만 원
• 세전 이자: 12,000,000 × 0.04 × 1 = 480,000원
• 세후 이자 (15.4%): 480,000 - 73,920 = 406,080원
• 만기 수령액: 12,406,080원

차이

• 이자 차이: 406,080 - 219,960 = 186,120원 (예금이 유리)

기간별 이자 비교 (월 50만 원, 연 3.5% 기준, 일반과세)

→ 기간이 길수록 예금과 적금의 이자 차이가 커집니다.

과세 유형별 비교

→ 비과세 혜택을 받을 수 있다면 이자 차이가 더 크게 벌어집니다.

2026년 금리 동향

2026년 기준 시중은행 정기예금 금리는 연 2.53.5%, 정기적금 금리는 연 3.04.5% 수준입니다. 저축은행이나 인터넷전문은행은 이보다 0.5~1.0%p 높은 금리를 제공하기도 합니다.

효율적인 저축 전략

1. 적금으로 목돈 만들기: 매월 일정액을 적금에 넣어 목돈을 마련합니다.
2. 만기 후 예금으로 전환: 적금 만기 시 수령액을 예금에 일시 예치하여 더 높은 이자를 받습니다.
3. 풍차 돌리기: 매월 1개씩 12개월짜리 적금에 가입하면, 1년 후부터 매월 목돈이 만기됩니다.
4. 금리 비교: 은행연합회 소비자포털에서 금리 비교 후 가장 높은 금리의 상품을 선택하세요.
5. 특판 상품 활용: 은행 이벤트나 특별판매 상품은 일반 상품보다 0.5~1.0%p 높은 금리를 제공합니다.
6. 세제 혜택 활용: ISA, 비과세종합저축 등 세금 혜택이 있는 상품을 우선 활용하세요.

적금/예금 선택 시 체크리스트

• 현재 목돈이 있는가? → 있으면 예금, 없으면 적금
• 매월 꾸준히 저축할 수 있는가? → 적금이 강제 저축 효과
• 만기까지 유지 가능한가? → 중도해지 시 이율 대폭 하락
• 예금자보호 한도(5,000만 원) 초과 여부 확인
• 우대금리 조건(급여이체, 카드사용 등) 충족 가능 여부

관련 법률

• 은행법 제27조: 예금 업무 관련 기본 규정
• 소득세법 제129조: 이자소득세율 (14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%)
• 조세특례제한법 제89조의3: 비과세종합저축 (만 65세 이상, 5,000만 원 한도)
• 예금자보호법 제32조: 1인당 5,000만 원 보호 한도
• 조세특례제한법 제91조의18: ISA 과세 특례

※ 본 계산기는 참고용이며, 실제 이자는 금융기관의 상품 조건에 따라 달라질 수 있습니다.